核心提示：当一些人还在声讨灾区几家商业银行关于地震震毁房屋按揭仍需偿还的决定时，银监会23日发出通知，要求银行根据情况，核销灾区贷款债务。此项决定一出，很多人欢呼雀跃，对政府的善举拍手称快。不过也有一些人认为：如此大量的呆账，最后该由谁来埋单？具体执行的时候会不会有人钻了空子？

　　商业银行：地震震毁房屋 按揭仍需偿还

　　银行业内人士向记者表示，房屋抵押贷款属于消费贷款的一种。从民法看，贷款者和银行分别担当债务人和债权人的角色，而房屋产权便是银行发放贷款时收取的抵押品；但抵押品的灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结。

　　房倒屋塌家破人亡 按揭房贷依然要还

　　1. 第一时间查阅各保险条款，有关财产险方面几乎都是遗憾的表示地震海啸属于不可抗力，保险公司免赔！

　　2. 广大灾民承受着房倒屋塌家破人亡的巨大灾难和痛苦的同时，现在各家银行又跳出来讨要什么按揭贷款。还有点人性没有？

　　两类情况无力还款 银行可作呆账核销

　　对于借款人因本次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务

　　对于银行卡透支款项，持卡人和担保人已经在本次灾害中死亡或下落不明，且没有其他财产可偿还的债务

　　中银国际此前发布报告称，银行业在地震中的损失预计约为50亿－130亿元。

　　灾区债款无力还银行将核销 农行损失惨

　　小银行很难承受

　　核销资格难判定

　　农行损失最严重

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　　汶川地震会对经济产生什么影响?

　　为“因地震无法偿还的债务应予核销”政策叫好

　　这一创新政策的颁布实施是中国政府越来越自信的充分表现，中国综合国力日益强大的象征，是党中央国务院誓言“不惜一切代价”庄严承诺的再现。

　　新政策的颁布实施有助于快速稳定灾区社会秩序，稳定灾区百姓的心，让他们真正体会到了政府的关爱，体会到了社会大家庭的温暖，体会到了有这样政府会让群众放心，百姓安心，社会同心！

　　银行本就该承担房贷灭失风险

　　从商业角度讲，银行其实是承担了房贷无法收回的地震风险，因为他们没有将这个风险转嫁或屏蔽，所以遇到这个风险时就要自己来承担。贷款人完全可以让银行收回贷款标的物---已经成废墟的房子，然后由银行自行拍卖用以核销。

　　房产律师：地震后无力还贷不构成违约

　　政府无赔偿的义务

　　政府有义务组织灾后重建，并有责任安置好灾民的生活，但是无赔偿的责任和义务，比如，因地震倒塌的房屋价值200万，政府不可能赔偿或安置价值200万的房屋给灾民，只能按能保证基本生活的统一标准统一安排。

　　灾民无力还贷不构成违约

　　还是回到业主和银行的借款合同上来，业主和银行之间的权利义务受《合同法》调整，根据合同法第一百一十七条：因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。

　　中国个人房货是无限责任，极不公平!

　　在美国，个人也可以申请破产，这就是说，个人的任何贷款都是有限责任的，个人破产是责任的终结，与企业法人处于同一地位。也就是说，地震了，我的家庭破产了，我就可以申请免除债务了。

　　如何处置灾区信贷危机

　　如果银行向已经损失房产的灾民追讨贷款罚息、催还贷款本息似乎很不人道；但让银行就此放弃债权，似乎又破坏了市场经济的游戏规则，也不好向银行的股东交代。

　　而那些损失了房屋的幸存者，如果丧失了劳动力，剩余财产不足以抵偿债务的，按照法律银行也只能按照坏帐核销个人贷款；而那些具有劳动能力的幸存者，是否应该偿还贷款呢？争议的焦点在此。

　　银监会有权提出这样的要求吗？

　　第一，这次下发的紧急通知是一个什么性质的文件，是一个指导意见，还是一个强制性的规定？

　　第二 , 对于已经上市或者未上市的股份制公司，银监会沿用中国财政部颁发的规定提出减免债务的要求，是不妥的。既无权限，也无权力。

　　第三，这次银监会下发这样的通知，没有认真考虑到当下的经济社会结构和多元化，也没有考虑法律的多样性。

　　有灾民主动把自家受损的房子掀翻，赌政策

　　昨天银监会免灾区的住房按揭贷款，甚至灾难期间信用卡透支也免.这个做法太仓促了！违背了契约精神，应该仔细研究再出台这样重大的决定。

　　疯了，中国的金融系统必然走向崩溃！

　　如果因为房毁屋塌或人亡等原因导致无法还贷，还情有可原，尽管于法无据，只能由各行把牙自己吞进去。但对很多由于地震导致房屋出现质量问题的贷款人，怎么解决？他们也有理由不还了。

　　银监会要求核销灾民债务，我们为何还有担心？

　　笔者在为中国银监会大力叫好的同时，也提醒中国银监会注意：银行核销是善举，但如果有人在银行贷了大额款相在外地投资，或者资金转移，怎么办？谨防某些有权利的人和他们的亲友搭顺风车，提放那些蛀虫趁机侵吞国家财产，从而切实保证不让国家和纳税人蒙受损失，也是广大网民的担心所在和关注的焦点！

　　灾区千亿贷款损失难题待解

　　事实上，担忧还远不止这些。这种因“不可抗力因素”导致的巨额贷款损失后果，可能会由全社会各方来共同承担。

　　一位不愿具名银行业人士表示，在紧缩调控、总量有限的情况下，不少银行之前倾向于选择优先满足中东部地区的信贷需求。但此次地震发生后，估计会倒过来，优先倾斜灾区的授信额度，确保灾后重建不受影响。“尽管并不一定出于商业银行自愿。”这位银行人士说。

　　拿什么为房屋按揭贷款的灾民解套？

　　或许我们可以参照一下台湾地区921大地震之后的相关经验。在台湾地区发生921大地震后，同样面临着这个问题。非常可贵的一点是在灾后重建过程中，有大量的NGO组织组成法律援助团，代表灾民与银行、与政府进行谈判，尽最大限度地从法律角度为灾民争取权益。

　　地震巨灾险

　　新西兰推行地震巨灾险，该保险由政府行为与市场行为结合推行，每户每年60新元左右，通常由保险公司代收后交至政府所管辖的地震委员会。一旦灾害发生，地震委员会负责法定保险的损失赔偿，房屋最高责任限额为１０万新西兰元，房内财产最高责任限额为２万新元；保险公司则依据合同，负责超出法定保险责任部分的损失赔偿。（１新元约合０．７７美元）

　　地震保险公司

　　日本建立了专门的日本地震再保险股份公司，该公司由各保险公司共同成立。其运作方式为，由各保险公司出售附带地震保险的家庭财产保险，然后将地震保险业务全额分出给日本地震再保险股份公司，后者将一部分业务以非比例超额再保险的方式，再转分保给政府。最终，形成由保险公司、再保险公司和政府共同分担责任的结构。